¿Alguna vez te has preguntado cómo ganan dinero los bancos si se supone que «guardan» nuestro dinero? La respuesta es mucho más interesante de lo que parece. En este artículo vamos a desgranar con un lenguaje claro y directo todas las vías que utilizan los bancos para obtener beneficios. Lo haremos con ejemplos reales y sin rodeos.
En Tu Foro de Bolsa creemos que entender cómo funcionan las entidades financieras es clave para invertir con cabeza.
💰 La banca no vive del aire: así como ganan dinero los bancos
Aunque parezca que los bancos solo almacenan nuestro dinero, la realidad es que los bancos son negocios. Y como cualquier negocio, su objetivo es ganar dinero. Pero, ¿de dónde viene ese dinero?, ¿Cómo lo ganan?
Ojo, en el podcast, además de indicar como ganan dinero los bancos, también decimos como lo pierden, que no todo lo que reluce es oro.
1️⃣ Diferencial de tipos de interés (spread bancario)
Este es el método estrella. Los bancos nos pagan un interés por dejar nuestro dinero en una cuenta, pero luego prestan ese mismo dinero a otras personas o empresas a un interés mucho más alto. Esa diferencia entre lo que pagan y lo que cobran es el beneficio, conocido como margen de intermediación.
Por ejemplo: si tú tienes una cuenta de ahorro al 1% y el banco presta ese dinero en una hipoteca al 4%, se queda con ese 3% de diferencia.
Este mecanismo se repite constantemente, y cuanto mayor sea la diferencia de tipos, más gana el banco.
2️⃣ Comisiones, el negocio silencioso
Otro pilar del beneficio bancario son las comisiones. Algunas de ellas:
- Mantenimiento de cuentas
- Transferencias
- Retiradas en cajeros ajenos
- Gestión de fondos de inversión
- Tarjetas de crédito
Algunas pueden parecer pequeñas, pero cuando se suman millones de clientes, el ingreso es brutal.
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3️⃣ Servicios financieros y productos de inversión
Los bancos también ganan dinero ofreciendo productos como:
- Planes de pensiones
- Fondos de inversión
- Seguros
- Productos estructurados
- Incluso teléfonos móviles
Y aquí entran en juego las comisiones de gestión, de custodia y de suscripción. A veces, sin que el cliente se dé cuenta, se lleva una parte importante del rendimiento.
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4️⃣ La banca de inversión: el casino serio
Aunque en España no es tan visible como en EE.UU., la banca de inversión es otra gran fuente de ingresos. Aquí los bancos:
- Asesoran en fusiones y adquisiciones
- Participan en salidas a bolsa
- Compran y venden activos financieros
- Especulan con derivados
Esta rama es altamente rentable, pero también arriesgada. Por eso, no todos los bancos tienen banca de inversión.
¡Importante! La información publicada en este post y en toda nuestra web tiene contenido meramente formativo, educativo y divulgativo.
En ningún momento pretendemos dar consejos ni recomendaciones de inversión, y no se debe de considerar como tal ese contenido. Solo formamos e informamos.
5️⃣ ¿Y el Banco Central? El respaldo oculto
Además, los bancos pueden pedir prestado al Banco Central Europeo (BCE) a un tipo de interés muy bajo, para luego colocar ese dinero en deuda pública o préstamos más caros.
También hay bancos que gestionan la deuda pública de los estados y cobran comisiones por ello.
¿Os acordáis de la primas de riesgo de los estados¿, pues las entidades financieras también tienen algo que decir en ese tema.
6️⃣ ¿Y si suben los tipos de interés?
Gran pregunta. Cuando los tipos suben, los bancos suelen ganar más dinero, porque el interés que cobran por los préstamos sube más rápido que el que pagan por los depósitos.
Esto explica por qué en épocas de inflación, los beneficios de la banca se disparan.
¿Por qué es importante que sepamos esto?
Sencillo: si entendemos cómo ganan dinero los bancos, podemos tomar mejores decisiones financieras e invertir con más conocimiento.
Entonces… ¿Guardamos nuestro dinero o lo invertimos?
Los bancos ganan dinero con nuestro dinero. Así de claro.
Esto no significa que sean nuestros enemigos, pero sí debemos entender cómo funcionan para no ser parte de su beneficio sin darnos cuenta.
💡 Por eso, una buena estrategia es formarse, conocer otras alternativas de inversión y sacar partido a nuestro capital de forma inteligente.
y la ultima que se nos olvidaba y tuvimos que decir y añadir en el siguiente podcast:
7️⃣ Beneficios con el mercado interbancario
Prestando dinero a otros bancos: Cobran intereses por los préstamos a corto plazo que realizan a entidades con necesidad de liquidez. La diferencia entre el tipo al que captan fondos y al que los prestan genera ganancias.
Gestionando su liquidez: Utilizan el interbancario para rentabilizar sus fondos excedentes, prestando a otros y obteniendo intereses, optimizando así el rendimiento de sus activos y cumpliendo con sus obligaciones de reserva.